CDB VS TESOURO DIRETO – QUAL É O MELHOR PARA CRIAR SEU PATRIMÔNIO?

Tempo de leitura: 6 min

Escrito por Roberto Kirizawa
em 04/03/2024

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Está se perguntando se deve optar pelo CDB ou pelo Tesouro Direto para construir seu patrimônio?

Bem, não é segredo que existem muitas pessoas que são verdadeiros entusiastas do CDB, enquanto outras são firmes defensoras do Tesouro Direto.

Ambas as opções têm seus méritos e desvantagens, e a escolha dependerá muito de suas circunstâncias individuais e objetivos financeiros.

Mas quando a questão é criar um patrimônio sólido através de uma estratégia de longo prazo, qual dessas opções se destaca?

Qual delas oferece as melhores taxas de retorno, o menor risco, e a maior facilidade de uso?

Essas são perguntas complexas, e se você ainda não tem as respostas, não precisa se preocupar.

Você chegou ao lugar certo para finalmente tomar a melhor decisão!

CDB

O CDB, ou Certificado de Depósito Bancário, é um tipo de investimento muito popular no Brasil. Quando você investe em um CDB, está, na verdade, emprestando dinheiro para um banco em troca de uma taxa de juros. As principais qualidades do investimento em CDBs incluem:

  1. Segurança: Os CDBs são considerados investimentos de baixo risco porque são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Isso significa que, mesmo que o banco quebre, você ainda poderá recuperar seu dinheiro (até um limite de R$ 250 mil).
  2. Flexibilidade: Existem diferentes tipos de CDBs disponíveis, incluindo CDBs pré-fixados (onde a taxa de juros é determinada no momento do investimento) e CDBs pós-fixados (onde a taxa de juros é vinculada a um índice econômico, como a Selic ou o CDI). Isso proporciona flexibilidade para escolher um investimento que se alinha às suas necessidades.
  3. Lucratividade: Os CDBs podem oferecer taxas de retorno atraentes, especialmente se você optar por um CDB de longo prazo. Além disso, o rendimento do CDB é maior do que o da poupança, o que o torna uma opção atraente para quem busca um investimento seguro, mas lucrativo.
  4. Acessibilidade: A maioria dos bancos e instituições financeiras oferece CDBs, e o valor mínimo para investimento pode ser bastante baixo, tornando esse tipo de investimento acessível para a maioria das pessoas.

Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional do Brasil que permite a compra de títulos públicos por pessoas físicas pela internet. As principais vantagens do investimento em Tesouro Direto incluem:

  1. Segurança: O Tesouro Direto é considerado um dos investimentos mais seguros do mercado, uma vez que os títulos são garantidos pelo Governo Federal. Isso significa que o risco de você não receber o valor investido é baixíssimo.
  2. Rentabilidade: Os títulos do Tesouro Direto costumam apresentar uma rentabilidade atrativa, principalmente se comparados à poupança. Além disso, existem diferentes tipos de títulos disponíveis (prefixados, pós-fixados e híbridos) que se adequam a diferentes perfis e objetivos de investimento.
  3. Liquidez Diária: Diferentemente de alguns investimentos, os títulos do Tesouro Direto têm liquidez diária, ou seja, você pode vender o título e ter acesso ao seu dinheiro em qualquer dia útil.
  4. Acessibilidade: Para investir no Tesouro Direto, não é necessário ter uma grande quantia de dinheiro. Com apenas R$ 30,00 você já consegue comprar um título público.
  5. Versatilidade: O Tesouro Direto oferece títulos com diferentes prazos de vencimento e modalidades de juros, permitindo que o investidor escolha a opção que melhor atenda às suas necessidades e objetivos.

CDB vs Tesouro Direto

Após essas rápidas explanações, pode surgir a impressão de que os dois tipos de investimentos, CDB e Tesouro Direto, são bastante semelhantes, certo?

No entanto, existem nuances e particularidades que fazem uma significativa diferença, especialmente quando o objetivo é a construção de um patrimônio sólido e duradouro.

A principal distinção é que os investimentos em CDBs geralmente são caracterizados por prazos relativamente curtos.

Esses prazos podem variar de alguns meses a 5 anos.

Para alguns, esse período pode parecer adequado, porém, quando estamos falando de criação de patrimônio, esse prazo pode se tornar muito limitado.

Quem busca construir um patrimônio significativo geralmente procura investimentos com horizontes temporais mais longos.

Isso ocorre porque a criação de patrimônio é um processo que leva tempo, não algo que acontece da noite para o dia.

Mas principalmente porque quanto mais se gira o investimento, ou seja, resgata e volta a aplicar, mais o dinheiro perde sua capacidade de aproveitar dos juros compostos.

O que acontece é que a cada retirada, é necessário pagar os impostos e taxas sobre o lucro adquirido.

Para poder demonstrar de forma mais clara, deixa eu mostrar uma figura que pode esclarecer de forma evidente como os CDBs acabam levando desvantagem quando estamos pensando em criação de patrimônio, ou seja investimento a longo prazo.

[ figura]

Na figura fica evidente que o Tesouso Direto IPCA ganha de lavada quando comparado com o CDB no longo prazo.

Perceba que quanto menor é o prazo do CDB, e portanto, maior é quantidade de giro – que é o resgate e reaplicação do dinheiro – menor é o resultado que ele gera no final.

Conforme o pra do CDB aumenta e a quantidade de giros diminui e vai ficando mais atrativo.

Porém, mesmo assim, quando comparado com Tesouro Direto que neste exemplo tem o prazo de 28 anos, mesmo o CDB com o maior prazo (de 5 anos) ficou muito aquém do resultado do Tesouro Direto.

Enquanto o CDB atingiu um resultado final de R$ 324 mil, o Tesouro Direto atingiu R$ 430 mil.

Uma diferença de mais de 30%.

E isso tudo apenas porque no Tesouro Direto não tivemos o giro do dinheiro.

Resultado do giro do dinheiro

O fato é que quando nós retiramos o dinheiro do investimento e pagamos os impostos e taxas, estamos deixando de ganhar os juros compostos em cima deste dinheiro que foi pago e não faz mais parte do montante que é calculado os juros subsequentes.

Isso se repetindo por várias vezes, vai criando um obstáculo cada vez maior para o aumento do montante de dinheiro e consequentemente do seu patrimônio.

Como resultado disso, podemos entender que a melhor forma de se ganhar dinheiro com a renda fixa é deixar o dinheiro trabalhando sozinho pelo maior tempo que puder.

Por isso eu não uso, para o caso de criação de patrimônio, investimentos de curto prazo.

E nesse quesito o investimento que atualmente nós encontramos com o maior prazo é o Tesouro Direto.

Mas tome cuidado na hora de investir no Tesouro Direto também.

Pois existem variações em que você recebe juros semestrais e estes matam a possibilidade de você usufruir do poder dos juros compostos.

Se for para investir pensando na criação do seu patrimônio, fuja das opções de Tesouro Direto com juros semestrais.

Conclusão

A paciência e a capacidade de resistir à tentação de resgatar os investimentos prematuramente são virtudes essenciais para a construção de patrimônio.

Portanto, apesar das semelhanças iniciais entre o CDB e o Tesouro Direto, é essencial compreender as diferenças de prazo entre esses dois tipos de investimentos, pois isso pode impactar diretamente na capacidade de criar um patrimônio substancial a longo prazo.

Só entendendo estes detalhes é que você começa a ter mais condições que alcançar a tão sonhada Liberdade Financeira!

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